תשלום בכרטיסי חיוב
בעמוד זה ריכזנו עבורכם – בעלי העסקים, את כל המידע הנדרש לכם בעולמות התשלום בכרטיסי חיוב וסליקה.
תשלום בכרטיסי אשראי מאפשר ללקוחות לשלם על מוצרים ושירותים בצורה מהירה, נוחה ומאובטחת – במסופון האשראי או אונליין. בית העסק מקבל את התשלום דרך סולק, שמעביר את הכסף מחשבון הלקוח לחשבון העסק לאחר ניכוי עמלה. מה זה מעניק לכם? מגוון פתרונות אשראי בזמן התשלום (תשלומים, קרדיט וכו'), אשר מהווים חלק בלתי נפרד מהרגלי הצרכנות של הצרכן הישראלי.
מה על בית העסק לדעת?
סליקת כרטיסי אשראי היא אחד מאמצעי התשלום המרכזיים בעסקים כיום. למרות חשיבותה, בעלי עסקים רבים אינם מבינים את מלוא המשמעות של התהליך, את הגורמים המעורבים בו או את העלויות הנלוות. עמוד זה יעזור לך, בעל העסק, להבין איך זה עובד, מה חשוב לבדוק כשבוחרים פתרון סליקה, ואיך לשפר את חוויית הלקוח.
מה המשמעות עבור העסק שלך?
- הגדלת המכירות – לקוחות שקונים באשראי מוציאים יותר, בלי לחשוב פעמיים.
- שיפור חוויית הקניה – מאפשר תשלום מהיר ונוח, ב- Tap, בלי תורים ובלי מזומן
- אבטחה מירבית – כל עסקה מאושרת מאובטחת בתקנים בינ"ל כגון EMV ו- PCI
- מסחר מקוון – הכרחי למכירה אונליין ולשירותים דיגיטליים
- מעקב, בקרה ודוחות – כל שקל נכנס לחשבון עם תיעוד מפורט
הגורמים החיוניים להצלחת עסקה עולם כרטיסי החיוב פועל באמצעות שלושה גורמים עיקריים:
מנפיק
צד לקוח
גורם מתפעל בתפקיד המתווך
סולק
צד בית העסק
הגורמים החיוניים להצלחת עסקה
עולם כרטיסי החיוב פועל באמצעות שלושה גורמים עיקריים:
- חברת אשראי (מנפיק) – מאשרת את העסקה, מחייבת את הלקוח
- ספק מע' תשלום (יצרן) – מספק את התשתית להעברת העסקאות – מסוף פיזי, אפליקציה או מערכת אינטרנטית
- שבא – תשתית התשלומים של ישראל והגורם שמתווך בין כל השחקנים – אחראית על העברת המידע והאישור בזמן אמת.
- חברת הסליקה (סולק), מעבירה את התשלום לבית העסק בניכוי עמלות.
כיצד מתבצעת הסליקה בפועל?
מסוף
Payment Gateway (במידה וישנו)
Shva
סולק מקומי
סכמה
- ביצוע העסקה
הלקוח משלם בכרטיס אשראי. הנתונים נשלחים על ידי המסוף או מערכת הסליקה לשבא - בדיקת אישור
לעתים ישנו דף סליקה מקדים שבודק את תקינות הנתונים. לאחר מכן, שבא בודקת מול חברת האשראי האם ניתן לאשר את העסקה. בית העסק מקבל תשובה תוך שניות. - תהליך סוף יום
בית העסק סוגר את העסקאות שבוצעו באותו יום. הנתונים מועברים מהמסוף לחברת הסליקה ולחברת האשראי. - חיוב וזיכוי
הלקוח מחויב, ובית העסק מזוכה ע"י חברת הסליקה בהתאם להסכם בין בית העסק לבין הסולק.
פתרונות סליקה מתקדמים
איך בוחרים פתרון סליקה שמתאים לעסק שלך?
- עמלות ועלויות – לבירור מול ספק השירות
- שירות הכולל גם חשבוניות וקבלות דיגיטליות
- האם ניתן לחייב לקוחות שוב אוטומטית ובאילו תנאים?
- עמידה בתקני האבטחה הנדרשים
- תמיכה בטכנולוגיות עדכניות לדוגמא ארנקים דיגיטליים לרבות ,Google Pay Apple Pay ואחרות
דיווחים והכחשות עסקה
הכחשת עסקה (Chargeback) היא בקשה של לקוח לבטל חיוב בכרטיס האשראי שלו מול חברת האשראי, עקב טענה על עסקה שלא אושרה, שלא התקבלה בה את התמורה (המוצר או השירות), או עקב הונאה . תהליך זה מוגדר בחוק כרטיסי חיוב, המעניק ללקוח הגנה, וכל עוד ההודעה לחברת האשראי נעשית בטווח הזמן המותר (בדרך כלל 30 יום מיום החיוב), הלקוח יזוכה על ידי חברת האשראי. חברת האשראי פונה לבית העסק לקבלת פרטים על העסקה לוידוא טענות הלקוח.
סיבות נפוצות להכחשות עסקה:
- גניבה
- הונאה בכרטיס אשראי
- כשל תמורה
כיצד על בית העסק לפעול בעת הכחשת עסקה?
על בית העסק להתייעץ עם חברת האשראי הסולקת ולפעול בהכוונתה.
שירותים נוספים
כשמתחברים לספק קופות, יש לוודא שהתכנה יודעת לתת את מלוא מעטפת השירותים לרבות מועדוני הטבות, מועדוני לקוחות וספקי הסעדה.
מילון מונחים
מנפיק
בישראל יש שלוש חברות שמנפיקות כרטיסי אשראי, אשר מופצים על ידן ועל ידי הבנקים: מקס (לשעבר לאומי קארד), כ.א.ל (כרטיסי אשראי לישראל) וישראכרט. כולן מנפיקות כרטיסים של ויזה ושל מאסטרקארד, ובנוסף כ.א.ל מנפיקה כרטיסי דיינרס קלאב, בעוד ישראכרט מנפיקה כרטיסי אמריקן אקספרס וכן את המותג המקומי שלה (Isracard).
סולק
חברת סליקה היא למעשה גורם מתווך בין בית העסק למנפיק. בישראל,ישנן מספר חברות שמספקות שירותי סליקה: מקס (לשעבר לאומי קארד), כ.א.ל (כרטיסי אשראי לישראל) ישראכרט, קארדקום וטרנזילה. כולן סולקות כרטיסים של ויזה ושל מאסטרקארד, וגם את המותג המקומי Isracard. בנוסף, כ.א.ל סולקת כרטיסי דיינרס קלאב וישראכרט סולקת כרטיסי אמריקן אקספרס ו-JCB (חברת כרטיסי אשראי יפנית,
בשנים האחרונות נעשים ניסיונות לפתוח את שוק האשראי לתחרות, ומתוקף זה הופרדו חברות כרטיסי האשראי מהבנקים שהפעילו אותן. בעקבות שורת הצעדים וההחלטות, ניתן רישיון סליקה לשתי חברות נוספות – טרנזילה, ראפיד וקארדקום.
בישראל פועלים מלבד חברות הסליקה גם מאגדי סליקה. אלה גופים שמאגדים כמות גדולה של בתי עסק, על מנת לספק להם שירותי סליקה בתנאים טובים יותר משהיו משיגים לבדם – לדוגמה גמא, Upay וטרנזילה.
ניכיון
ניכיון הוא למעשה הקדמת מועד התשלום לבית עסק. כדי לכבד כרטיסי אשראי, בית עסק צריך להשתמש בחברת סליקה, ובהסכם מולה נקבע מועד קבלת התשלום על עסקאות שנסלקו. במסגרת הסכמי הסליקה הללו, יש מקרים בהם בתי עסק נאלצים לחכות זמן רב עד לקבלת התשלום בפועל. על מנת לגשר על פערי הזמנים, יכולים בתי העסק להיעזר בשירותי ניכיון: תמורת תשלום עמלת היוון, הם מקבלים את התשלום באופן מיידי. חברות הסליקה בעצמן מציעות שירותי ניכיון, ומלבדן יש בישראל גם חברות ניכיון נוספות.
סוגי כרטיסי חיוב
כרטיס אשראי
בארץ נהוג להתייחס לכל הכרטיסים כאל כרטיסי אשראי (Credit Card), אבל למעשה חברות האשראי מנפיקות וסולקות גם כרטיסים מסוג אחר. כרטיס אשראי הוא בעצם סוג של כרטיס חיוב (Charge Card), כלומר כרטיסים שמאפשרים ביצוע עסקאות ומהווים תחליף לכסף מזומן. אז מה הופך כרטיס חיוב לכרטיס אשראי? מועד החיוב. בכרטיסי אשראי, מחזיקי הכרטיס נהנים מהאפשרות לבצע עסקאות ולשלם במועד מאוחר יותר. יש שני סוגים של כרטיסי אשראי בישראל:
כרטיס אשראי מתגלגל (Revolving Credit Card) – לעומת כרטיסי אשראי רגילים, בכרטיסים כאלה לא חייבים לשלם את כל הסכום שצוברים במועד החיוב. במקום זה, אפשר להחליט כמה רוצים לשלם, ולדחות את היתרה לחודש הבא. כך, בכל חודש אפשר להתאים את סכום החיוב. שימוש כזה בכרטיס אשראי אינו מומלץ, מכיוון שהסכומים הנדחים צוברים ריבית ועלולים לעלות למחזיק הכרטיס ביוקר. בכרטיס אשראי מתגלגל אפשר לבצע מלבד עסקאות רגילות, תשלומים וקרדיט, גם עסקאות דחויות.
כרטיס חיוב נדחה (Deferred Debit Card) – כרטיס אשראי רגיל לחלוטין, בו מבצעים עסקאות לאורך חודש קלנדרי ומשלמים על כולן בבת אחת, במועד שנקבע מראש מול הבנק או חברת האשראי. בכרטיסים כאלה ניתן לבצע עסקאות רגילות, עסקאות תשלומים ועסקאות קרדיט.
כרטיס חיוב מיידי
כרטיס חיוב מיידי (Debit Card), הוא כרטיס שמונפק על ידי הבנקים, ולא נקבעת בו מסגרת לביצוע עסקאות, אולם כל עסקה מחויבת באישור כדי לבדוק את היתרה בבנק. הכרטיס נועד להיות תחליף נוח לשימוש בכסף מזומן, והוא פועל כך שכל עסקה שמבצעים בו גוררת חיוב מיידי, ולא במועד חיוב מרוכז. כרטיסי Debit נחשבים "בריאים" פיננסית, מכיוון שהם מאפשרים יותר שליטה וסדר עבור הלקוחות מחד, ומאידך אינם מהווים סיכון אשראי למנפיק הכרטיס. התנאים בכרטיסים אלה, כמו גובה דמי הכרטיס והעמלות השונות, טובים בדרך כלל מתנאים של כרטיס אשראי, אך לרוב הם גם מציעים פחות הטבות. בכרטיסים אלה ניתן לבצע רק עסקאות רגילות ולמשוך כסף בכספומט.
כרטיס נטען
כרטיס נטען (Prepaid Card) הוא כרטיס חיוב, אליו מכניסים מראש סכום כסף מסוים, והוא זה שמשמש לביצוע עסקאות או למשיכה מכספומט. מסגרת האשראי הינה היתרה הפנויה בכל רגע נתון, ומנגד החיוב נגרע מיידית מהיתרה הפנויה. כרטיסים אלה מאפשרים שליטה מרבית במצב הפיננסי, מכיוון שלא דוחים תשלומים וגם לא משלמים בכסף שלמעשה אין לנו.
מרבית הכרטיסים הנטענים בישראל מונפקים על ידי בנק הדואר, שמציע אותם עבור ביצוע עסקאות בחו"ל או באתרים קניות בינלאומיים, ולחילופין עבור אנשים שסירבו להנפיק להם כרטיס אשראי. יש גם כרטיסים נטענים אחרים בארץ, מטעם ארגון "חבר", בנק ירושלים ואחרים. בכרטיסים אלה אפשר לבצע רק עסקאות רגילות.
כרטיס מתנה
כרטיסי מתנה (Gift Card) הם כרטיסי חיוב מסוג כרטיסים נטענים. כרטיסי המתנה הם אנונימיים, אך מוגבלים עד לסכום של 100 ש"ח, כלומר לא מצוין עליהם מי מחזיק הכרטיס, אבל מעבר לזה ניתן לשלם באמצעותם באופן דומה לתשלום בכרטיסי אשראי. כרטיס מתנה בדרך כלל נטען מראש בסכום מסוים, ומוענק כמתנה. אנשים שמקבלים אותם, יכולים בדרך כלל לממש את הסכום שטעון עליהם רק ברשתות מסוימות ובתנאים מוגדרים מראש, אם כי יש כרטיסי מתנה פחות מוגבלים.
אפשר לרכוש כרטיסי מתנה מחברות כרטיסי האשראי, משלל בתי עסק וגם מחברות אשר מנפיקות כרטיסי מתנה מסוגים שונים. בכרטיסים הללו ניתן לבצע עסקאות רגילות בלבד, מבלי לחלק לתשלום או לדחות את התשלום למועד אחר.
כרטיס תייר
כרטיסי תייר הם כרטיסים שלא מונפקים בישראל, בתי העסק מחויבים לכבד אותם מכוח ההסכם עם חברת הסליקה. חברת שב"א (שירותי בנק אוטומטיים), דרכה עוברות כל העסקאות שמבוצעות בכרטיסי אשראי בישראל, לא מספקת את השירות לכל כרטיסי התייר, אלא רק לאלה שחתמו על הסכמי סליקה עם אחת החברות בארץ. כרטיסי התייר בהם ניתן להשתמש בישראל הם:
כרטיסי תייר של ויזה ומאסטרקארד (שכל חברות כרטיסי האשראי סולקות), כרטיסי תייר של דיינרס קלאב (הנסלקים על ידי חברת כ.א.ל), כרטיסי תייר של אמריקן אקספרס ו-JCB היפנית (הנסלקים על ידי חברת ישראכרט) וכן כרטיסי תייר של חברות להן יש הסכמי שיתוף פעולה עם דיינרס קלאב, כמו Discover האמריקאית ו-RuPay ההודית. בנוסף, עם כרטיסי UnionPay הסינית אפשר למשוך מזומן בסניפים ובכספומטים של בנק לאומי.
סוגי עסקאות
עסקת תשלומים
חלוקת עסקה לתשלומים אפשרית רק בכרטיסי אשראי, ולא בכרטיסי חיוב מיידי או בכרטיסים נטענים. רוב בתי העסק בארץ מאפשרים חלוקה של עסקאות לתשלומים ללא ריבית. על החלוקה משלמים רק עמלת תשלומים, וכך בכל חודש מחויבים על חלק מהעסקה עד שכולה משולמת.
עסקת קרדיט
אפשר לחלק עסקאות לתשלומי קרדיט בכרטיסי אשראי, אבל לא בכרטיסי חיוב או כרטיסים נטענים. עסקת קרדיט היא עסקה שמחולקת לתשלומים. . להבדיל מפריסה לתשלומים רגילים, אשר מתבצעת מול בית העסק וללא ריבית, פריסה לתשלומי קרדיט נעשית מול חברת האשראי המנפיקה וגוררת תשלום ריבית. זוהי למעשה הלוואה כל דבר שמעניקה חברה האשראי המנפיקה למחזיק הכרטיס, שיכול לחלק את העסקה לתשלומים רבים (במקרים מסוימים אפילו 18). גובה הריבית נקבע על פי מספר התשלומים שנבחר לתשלום ועל פי גובה המסגרת בכרטיס האשראי, אך בדרך כלל היא גבוהה מאוד ביחס להלוואות אחרות.
עסקה דחויה
עסקה דחויה אפשרית רק בכרטיסי אשראי, ולא בכרטיסי חיוב מיידי או כרטיסים נטענים או כרטיסי תייר. למחזיקי כרטיסים אלה ניתנת האופציה לדחות חיוב של עסקה, חלק ממנה או כמה עסקאות, לחודש הבא. הדחייה גוררת תשלום ריבית, וזוהי ריבית שנצברת מחודש לחודש (ריבית דריבית).
עסקה בכרטיס אשראי חכם
פרוטוקול EMV פותח במטרה להגביר את רמת האבטחה בעת ביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי, אך זהו לא היתרון היחיד שלו. הטכנולוגיה החדשה מאפשרת קבלת תשלום מכרטיסי אשראי חכמים, באמצעות קוד סודי באו בעסקאות ללא מגע (ContactLess). כלומר, בניגוד לעבר הלקוחות כבר לא צריכים להגיש למוכר/ת בקופה את הכרטיסים כדי שיחייבו אותם, אלא הם עושים זאת בעצמם. ברובם המכריע של בתי העסק בישראל יש מסופים שתומכים בפרוטוקול EMV, וניתן לזהות אותם באמצעות לוגו של שלוש קשתות (מזכיר את הסמל של Wi-Fi).
עסקה על ידי הקשת קוד סודי – עסקה בסכום הגבוה מ-300 ₪ מחייבת הקשת קוד סודי. הלקוח מכניס את הכרטיס למסוף התשלום, מקליד את הקוד ומחכה לאישור העסקה. הקוד הסודי הוא אותן 4 ספרות אשר משמשות למשיכת כסף מזומן בכספומט. אסור לתת את הקוד לאף אחד בשום מצב, הוא נועד לשימוש אישי בלבד. אם שוכחים את הקוד, אפשר לשחזר אותו באמצעות האתרים והישומונים של חברות האשראי והבנקים.
עסקת ContactLess – עסקאות EMV בסכום של עד 300 ₪ ניתן לבצע מבלי להקיש קוד סודי. מכיוון שאחוז גבוה מאוד מהעסקאות הן בסכומים כאלה, מדובר בחיסכון אדיר של זמן ללקוחות ולבתי העסק. העסקה מתבצעת ללא מגע, והלקוחות רק צריכים לקרב את כרטיס האשראי למסוף התשלום ולהמתין לאישור. זה קורה בזכות טכנולוגיה בשם NFC (Near Field Communication), שמאפשרת לכרטיס ולמסוף "לתקשר" ביניהם לצורך העברת הנתונים.
עסקה בארנק דיגיטלי
ארנקים דיגיטליים, הם למעשה ישומונים שמאפשרים ביצוע עסקאות על ידי טלפונים ניידים ומכשירים אחרים, כמו שעונים וצמידים חכמים. עם ארנק דיגיטלי, אפשר להשאיר את כרטיס האשראי בבית ועדיין להשתמש בהם, על ידי הזנה שלהם לתוך האפליקציה, ולשלם ללא מגע (ContactLess) בעזרת פרוטוקול EMV המאפשר תשלומים באמצעים מתקדמים, וטכנולוגיית NFC (Near Field Communication) שמעבירה נתונים בין הארנק הדיגיטלי למסוף התשלום. בעסקאות שמבוצעות באמצעות ארנק דיגיטלי, אין צורך להקיש קוד סודי גם כאשר קונים ביותר מ-300 ₪.
מאז כניסת פרוטוקול EMV לישראל, החלו לפעול בארץ מספר ארנקים דיגיטליים. מרבית חברות האשראי והבנקים השיקו ארנקים משלהם, וגם הארנקים המובילים בעולם החלו לפעול כאן, כמו Apple Pay שמשמש לתשלום במכשירי iPhone (וגם iPad ומכשירים אחרים של אפל) ו-Google Pay לתשלום במכשירי Android. מרבית הארנקים מאפשרים הזנה של יותר מכרטיס אשראי אחד, ובכך מאפשרים ללקוחות לבחור את הכרטיס הם רוצים לחייב בכל עסקה.
הכחשת עסקה
יש מקרים בהם, לאחר סליקת כרטיס אשראי של לקוח, הוא מכחיש את ביצוע העסקה ומבקש לבטל את החיוב. זה יכול לקרות אם המוצר או השירות לא התקבלו בזמן או סופקו באופן חלקי, אם מחזיק הכרטיס לא מזהה את העסקה בפירוט החיובים שלו.
אם לקוח מכחיש עסקה, מתרחש הליך ביטול עסקה בין המנפיק לבין הסולק, במהלכו בית העסק מציג לסולק ראיות לכאורה לביצוע עסקה על ידי הלקוח, כדי להימנע מההפסד הכספי הכרוך בביטול העסקה. פרוטוקול EMV מגן על בתי עסק מפני תרחישים כאלה, על ידי צמצום האפשרות שלקוח יתכחש לעסקה והאחריות תחול על בית העסק. בעסקאות במסמך חסר, בית העסק הרבה פחות מוגן במקרה של הכחשה, שכן עליו להוכיח שהעסקה אכן התבצעה ושהשירות או המוצר סופקו כפי שסוכם.
סוגי עמלות
סוגי עמלות
עבור שימוש בכרטיסי אשראי, משלמים הלקוחות לבנקים ולחברות האשראי סוגים רבים של עמלות. אלה העיקריות:
- דמי כרטיס – העמלה הבסיסית ביותר היא תשלום חודשי עבור שימוש והחזקת הכרטיס. דמי הכרטיס נעים בטווח רחב של סכומים, החל מכמה שקלים ועד לסכומים נכבדים עבור כרטיסי פרימיום ויוקרה. יש כרטיסי אשראי שמציעים פטור מתשלום דמי כרטיס בשנה הראשונה להנפקתם ולפעמים אף מעבר לזה, כאשר בדרך כלל אלה כרטיסי מועדונים או כרטיסים שהחברות מעוניינות לקדם תחת מותג פרטי שלהן. במקרים מסוימים, ניתנת האפשרות לפטור מדמי כרטיס ללקוחות בעלי מחזורי חיוב גבוהים למדי.
- עמלת תשלומים – כאשר מבצעים עסקת תשלומים רגילה (לא קרדיט), משלמים לחברת האשראי כחצי שקל עבור כל תשלום.
- עמלת משיכה – משיכת מזומנים מבתי עסק שמאפשרים זאת, עולה 4-7 ₪, בעוד משיכת מטבע חוץ מכספומט גוררת עמלה בגובה כ-3% מסכום המשיכה.
- עמלת המרה על עסקאות במט"ח – תשלום בבית עסק או משיכת מזומנים בחו"ל, ובדומה לזה גם ביצוע עסקאות במטבע חוץ באתרי סחר, כרוכים בתשלום עמלה של כ-3.5%-3%.
- עמלת פירעון מוקדם או מיידי של עסקאות – 30-40 ₪.
- עמלת הנפקת כרטיס חליפי – 25-40 ₪.
עמלות מפורטות באתרי חברות האשראי. למחוק מספרים.
הגופים החברים בעמותה
